L'essentiel en 30 secondes
- Plus besoin d'attendre 1 an. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais.
- La banque a 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut ni toucher à votre taux, ni vous facturer l'avenant.
- Ce n'est pas rentable à chaque fois. Dans environ un tiers des cas, le contrat de la banque reste le moins cher.
La règle du « il faut attendre un an » a vécu. Elle venait de la loi Hamon. Aujourd'hui, vous pouvez changer le jour où vous voulez, que votre prêt ait trois mois ou dix ans. Encore faut-il que ça vaille le coup, et c'est là que je vois beaucoup d'emprunteurs se tromper dans les deux sens.
Combien on économise, vraiment ?
Je préfère vous donner les chiffres honnêtes plutôt qu'un « jusqu'à 15 000 € » qui ne concerne presque personne. Selon les données du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) :
| Situation | Part des emprunteurs |
|---|---|
| Le contrat de la banque reste le moins cher | 32 % |
| On gagne jusqu'à 2 000 € sur la durée du prêt | 36 % |
| On gagne plus de 2 000 € | 32 % (dont 2 % au-delà de 7 000 €) |
Ce qui fait grimper l'économie
- Un prêt récent : plus il reste de capital et d'années, plus l'écart compte.
- Un emprunteur jeune et non-fumeur : les contrats de groupe des banques mutualisent tous les profils, vous payez pour les autres.
- Une assurance calculée sur le capital de départ : elle ne baisse pas au fil du prêt, alors qu'un contrat individuel suit souvent le capital restant dû.
Ce qui la réduit
- Un prêt qui se termine dans 2 ou 3 ans.
- Un métier ou des loisirs à risque, qui font monter les tarifs individuels.
Votre prêt vaut-il le coup ?
L'assistant prépare votre demande en quelques questions. Un courtier humain réalisera l'étude de votre dossier.
Un courtier humain réalisera l'étude de votre dossierPas de formulaire de 40 questions. Promis.
Vos réponses servent uniquement à préparer votre demande, transmise à EMPA (Varel Capital), ORIAS 18003377. Comment sont utilisées mes données
La règle qui fait accepter ou refuser votre dossier
La banque ne peut refuser votre nouvelle assurance que si ses garanties ne sont pas équivalentes à celles qu'elle exige. Elle vous remet une fiche standardisée d'information qui liste ses critères. Le nouveau contrat doit tous les cocher.
Et le questionnaire de santé ?
La loi Lemoine l'a supprimé dans un cas précis : quand la part de prêt assurée est inférieure à 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. En dehors de ce cas, l'assureur peut en demander un.
Les étapes, du début à la fin
- 1
Rassemblez trois documents
Votre contrat actuel, la fiche standardisée d'information de la banque et le tableau d'amortissement.
- 2
Comparez à garanties équivalentes
C'est le travail du courtier.
- 3
Faites accepter le nouveau contrat
Par le nouvel assureur.
- 4
Envoyez la demande de substitution à la banque
Avec le nouveau contrat.
- 5
La banque répond sous 10 jours ouvrés
En cas d'accord, elle émet un avenant au prêt, sans frais et sans changer votre taux.
- 6
L'ancien contrat est résilié
À la date de prise d'effet du nouveau.
Vos questions
Y a-t-il des frais pour changer ?
Non. La banque ne peut pas facturer l'avenant ni modifier votre taux.
La banque peut-elle refuser sans explication ?
Non. Un refus doit être motivé et lister en une seule fois tous les critères d'équivalence qui manquent.
Mon prêt est au nom d'une SCI ou pour un usage pro, ça marche aussi ?
Les règles diffèrent selon le prêt. Décrivez votre cas à l'assistant, on vérifie pour vous.
Déposez votre contrat et votre fiche d'information, on compare à garanties équivalentes. Gratuit.
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