L'essentiel en 30 secondes
- Décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont exigés pour tout prêt immobilier.
- Pour une résidence principale, la banque exige presque toujours l'incapacité (ITT) et l'invalidité (IPT).
- La perte d'emploi est rarement exigée et souvent peu rentable.
Dans un contrat d'assurance de prêt, chaque sigle correspond à une situation de vie. Les comprendre, c'est savoir ce que vous payez. Et parfois découvrir que vous payez pour une garantie qui ne vous servira jamais.
Les garanties, une par une
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Exigée par la banque ? |
|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû | Oui, toujours |
| PTIA | Perte totale et irréversible d'autonomie : besoin d'aide pour les actes du quotidien | Oui, toujours |
| ITT | Incapacité temporaire de travail : prise en charge des mensualités pendant l'arrêt | Oui pour une résidence principale, souvent |
| IPT | Invalidité permanente totale, en général à partir de 66 % | Oui pour une résidence principale, souvent |
| IPP | Invalidité permanente partielle, souvent entre 33 % et 66 % | Parfois |
| Perte d'emploi | Prise en charge partielle et limitée des mensualités après un licenciement | Rarement |
Vos garanties sont-elles adaptées ?
L'assistant prépare votre demande en quelques questions. Un courtier humain réalisera l'étude de votre dossier.
Un courtier humain réalisera l'étude de votre dossierPas de formulaire de 40 questions. Promis.
Vos réponses servent uniquement à préparer votre demande, transmise à EMPA (Varel Capital), ORIAS 18003377. Comment sont utilisées mes données
Les détails qui font la vraie différence
La franchise
C'est le nombre de jours d'arrêt avant que l'assurance prenne le relais, souvent 90 jours. Une franchise plus longue baisse la prime, mais laisse les premières mensualités à votre charge.
Forfaitaire ou indemnitaire
En mode forfaitaire, l'assurance paie la mensualité prévue, quoi que vous touchiez par ailleurs. En mode indemnitaire, elle ne complète que la perte de revenus. Le forfaitaire protège mieux.
Le métier de référence
Certains contrats vous indemnisent seulement si vous ne pouvez exercer aucune activité, d'autres si vous ne pouvez plus exercer votre propre métier. Pour un indépendant ou un métier manuel, c'est décisif.
La perte d'emploi vaut-elle le coup ?
Rarement. Elle comporte en général un délai de carence, une franchise, une durée limitée et un plafond. Elle ne couvre pas la démission, ni souvent la rupture conventionnelle. Pour un CDI stable, c'est souvent une dépense peu utile.
Comment vérifier votre contrat actuel
- 1
Ouvrez la fiche standardisée d'information de la banque
Elle liste les garanties exigées pour votre prêt.
- 2
Comparez avec votre contrat
Garantie par garantie, avec la franchise et le mode d'indemnisation.
- 3
Repérez les garanties en trop
Une perte d'emploi non exigée, par exemple.
- 4
Faites comparer
Un contrat individuel peut offrir mieux pour moins cher, à garanties équivalentes.
Vos questions
La garantie ITT couvre-t-elle un arrêt de 2 semaines ?
En général non : la franchise est souvent de 90 jours. Les arrêts courts restent à votre charge.
Les sports à risque sont-ils couverts ?
Pas toujours. Ils peuvent être exclus ou soumis à une surprime. Déclarez-les pour éviter un refus d'indemnisation.
Peut-on retirer une garantie en cours de prêt ?
Seulement si la banque ne l'exige pas. Sinon, il faut une garantie équivalente.
Envoyez votre contrat et votre fiche d'information, on vérifie les garanties utiles et le juste prix.
