1. Le périmètre : qui et quoi est assuré
Avant toute comparaison, vérifiez que les deux contrats couvrent exactement les mêmes personnes, biens et activités. Une activité non déclarée ou un usage mal décrit peut conduire à un refus de prise en charge.
- les personnes assurées (conducteurs désignés, occupants, salariés, dirigeants)
- les biens assurés (véhicule, logement, locaux, matériel, stock) et leur valeur déclarée
- les activités déclarées, pour un professionnel, avec leur part de chiffre d'affaires
- la zone géographique et l'usage (privé, trajet travail, professionnel)
2. Les garanties et leurs plafonds
Listez les garanties de chaque contrat et notez pour chacune le plafond d'indemnisation. Deux contrats « tous risques » ou deux « RC pro » peuvent avoir des plafonds très différents. Pour un professionnel, vérifiez aussi les sous-limites (dommages immatériels, frais de reconstitution de données, atteinte à l'environnement).
Vérifiez le mode d'indemnisation : valeur à neuf ou valeur d'usage avec vétusté, valeur de remplacement, montant forfaitaire. Cette différence peut peser autant que le plafond.
3. Les franchises
La franchise est la part du sinistre qui reste à votre charge. Elle peut être fixe, proportionnelle, ou différente selon la garantie et la situation (conducteur novice, prêt du véhicule, catastrophe naturelle encadrée par la loi). Une franchise plus haute fait souvent baisser la prime : comparez donc le coût total probable, pas seulement la cotisation.
4. Les exclusions et les conditions
Les exclusions figurent dans les conditions générales. Le Code des assurances exige qu'elles soient formelles et limitées, et rédigées de façon apparente. Lisez-les en pensant à votre situation concrète.
- exclusions générales et propres à chaque garantie
- mesures de prévention exigées (serrures, alarme, entretien, contrôles)
- délais de déclaration d'un sinistre
- délais de carence et conditions d'ancienneté éventuels
5. La durée, l'échéance et la résiliation
Notez la date d'échéance et le préavis de résiliation. Pour l'auto, la moto et l'habitation des particuliers, la résiliation est possible à tout moment après un an de contrat. L'assurance emprunteur peut être changée à tout moment depuis la loi Lemoine, à garanties équivalentes. Les contrats professionnels se renégocient en général à l'échéance annuelle, en respectant le préavis prévu au contrat.
Vérifiez aussi les conditions de révision du tarif et la date de la dernière revalorisation.
6. Les services et l'interlocuteur
Assistance, protection juridique, véhicule de remplacement, gestion des sinistres, interlocuteur dédié : ces éléments ne se lisent pas toujours dans le prix mais comptent au moment d'un sinistre. Un intermédiaire immatriculé à l'ORIAS doit vous présenter les caractéristiques des contrats proposés et vous conseiller en fonction de vos besoins exprimés.
